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개인사망에 대한 대비
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종신보험

종신보험은 보험계약 전 컨설팅을 통하여 고객의 라이프 사이클(Life cycle)과 보장욕구에 맞춰 설계를 진행하는 주문형 상품입니다. 보험을 계약할 때 사망에 대한 보험금을 주계약으로 설정하고, 계약자의 사망 전에 발병할 수 있는 각종 질병에 대한 입원비, 수술비, 암진단비 및 기타 고액질병(뇌졸중, 심근경색증 등)의 진단비를 특약이라는 형태로 결합시킨 상품입니다. 또한 계약자가 이미 가입한 타 보험이 있을 경우에는 종신보험의 특약과 비교하여 자유롭게 설정이나 해지를 할 수 있도록 가변성을 지니고 있습니다. 종신보험은 사망원인에 관계없이 모든 사망에 대하여 보험금이 지급되므로, 가족의 생계를 책임지는 가장에게 예상치 못한 불행이 닥치더라도 유가족에게 일정수준의 생활을 보장해 줄 수 있는 상품이며 다음과 같은 특징이 있습니다.

 긴급자금으로 지원이 가능합니다. 
종신보험은 사망원인에 관계없이 보험금이 지급되기 때문에 사후정리를 위해 급한 자금을 바로 지원받을 수 있습니다. 또한 보험을 유지하는 동안이라도 자금이 필요할 때 납입한 보험료 중 일부를 지원 받을 수 있습니다.

 고액의 보장이 가능합니다. 
가장이 불의의 사고를 당했을 때 가족의 생활안정을 위해서는 고액의 자금이 필요합니다. 시간이 지날수록 물가는 계속 오르기 때문에 가장의 보장 금액만으로는 충분한 생활을 할 수 없습니다. 그러나 종신보험은 수십억까지 보장 받을 수 있으므로 충분히 대비할 수 있습니다.

 모든 사고에 대해 보장을 해 줍니다. 
기존의 상품은 일부의 경우에만 보장하는 경우가 많았지만 종신보험은 모든 사고, 즉 노환으로 사망하더라도 보장하기 때문에 누구나 한번은 보험금을 받을 수 있습니다.

 상속세의 재원으로 마련이 가능합니다. 
가장이 사망한 경우 상속세로 가족들이 고민을 하는 경우가 의외로 많습니다. 그러나 종신보험에 가입했다면 보험금으로 상속세를 간단히 마련할 수 있으며, 세제혜택도 받을 수 있습니다.

 선지급 서비스로의 활용이 가능합니다.
피보험자의 잔여수명이 6개월 이내로 판명될 경우 사망보험금의 일부 또는 전부를 미리 지급할 수 있습니다.

 연장정기보험으로 전환이 됩니다.
보험료 납입이 어려울 경우 장래의 보험료 납입을 중단하고 원래의 보험계약 하에서 지급되는 보험금과 보험금액이 동일한 일시납 정기보험으로 변경하여 보험계약을 계속 유지할 수 있습니다. (단, 특약은 소멸)

 감액완납으로 전환이 가능합니다.

 
가입 시 유의사항
기존에 가입한 보험을 먼저 분석한 후 자신에게 맞는 종신보험을 설계하여야 합니다
자신이 현재까지 준비한 자금(예금, 보험가입, 연금 등)과 향후 필요로 하는 자금(결혼, 주택, 교육, 생활자금 등)의 재정설계를 통해 본인에게 적합한 종신보험을 설계하여야 합니다. 기존에 가입한 보험이 있을 경우에는 기존에 가입한 보험을 감안하여 종신보험의 가입금액을 결정하는 것이 중요합니다
하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다
종신보험은 연령이 높아질수록 사망에 대한 위험율이 높아져서 보험료가 많아지게 됩니다. 보험에서는 보험연령(생년월일에 6개월을 더한 시점)이라는 것을 적용하는데 하루 차이로 보험료가 올라갈 수도 있습니다. 또한 최근에 각 보험사에서 예정이율을 인하할 경우 상대적으로 보험료가 올라가게 되므로 예정이율이 인하되기 전에 종신보험을 가입하는 것이 유리합니다.
자신에게 맞는 특약을 선택하는 것이 좋습니다
종신보험의 주계약은 사망을 종신토록 보장합니다. 여기에 자신에게 필요로 하는 사고보장과 암, 질병 등의 특약을 일정기간 추가로 선택하면 자신에게 필요로 하는 보장을 하나의 상품으로 통합하여 보장받을 수 있습니다. 여기서도 기존에 가입한 보험이 있는 경우에는 중복되지 않게 특약을 선택하는 것이 중요하며 특약별 보장기간도 각각의 특성에 맞는 보장기간을 선택해야 유리합니다. 만약 가족 중에 암, 성인병 등의 가족력이 있다면 충분한 보장을 통해 철저히 대비를 해 두는 것이 좋습니다.
재테크 설계도 고려해 봐야 합니다
종신보험은 보장성 보험으로 연간 100만원까지 소득공제혜택을 받을 수 있습니다. 또한 사망 시 유족들을 위한 상속자금이나 상속세 재원으로 활용할 수 있습니다. 대부분의 재산을 부동산으로 소유한 부유층의 경우 상속세 때문에 부동산을 처분하는 경우가 많으나, 종신보험을 가입했다면 사고를 당했을 때 나오는 보험금을 이용하여 상속세의 재원으로 활용할 수 있습니다
보험료가 비싸다면 정기특약을 적절히 활용하는 것이 좋습니다
종신보험의 주계약은 종신토록 보장이 되지만, 일정연령 이상이 되면 납입보험료가 부담이 될 수 있습니다. 이런 경우 경제활동이 많은 연령까지는 정기특약을 추가로 가입하여 보험료를 절감할 수 있습니다

정기보험

정기보험은 종신보험과 마찬가지로 모든 사망에 대해 보장을 하는 상품입니다. 다만, 종신보험은 보장기간이 종신인 반면 정기보험은 미리 약정한 일정기간 동안만 보장을 합니다. 정기보험은 이러한 이유로 종신보험 대비 최고 70%까지 저렴할 수 있고, 80세까지 보장을 받을 수 있어서 다음과 같은 3040 세대의 가장이나 2030 세대의 직장 여성들에게 효율적인 상품입니다.

 3040 가장 
비싼 종신보험료가 부담이 되어 아직 가입하지 못한 3040 세대의 가장은 우선 보험료가 저렴한 정기보험으로 특정 연령까지 보장을 받다가 나중에 보험료를 낼 만한 충분한 여유가 생기면 종신보험으로 가입 전환하는 것이 좋습니다. 정기보험은 기본적으로 일정 기간까지만 보장을 하고 끝나지만, 그 기간 내에 발생하는 사망사고에 대해서는 충분한 보상이 가능하기 때문입니다

 2030 직장 여성 
보험에 막 관심을 갖기 시작하였거나, 또는 일부 건강보험이나 암보험 등을 가입한 2030 직장 여성들 중, 결혼하여 맞벌이를 하는 경우라면 남자와 마찬가지로 유족에 대한 보장을 필요로 합니다. 그러나 종신보험의 보험료가 부담이 되는 경우라면, 정기보험으로 필요한 기간까지만 저렴하게 보장받는 정기보험이 적당하다고 할 수 있습니다. 미혼여성의 경우에도 신규로 가입 시 정기보험을 통해 질병, 암, 상해까지 종합적인 설계를 할 수 있는 장점이 있습니다.

 
가입 시 유의사항
정기보험은 종신보험으로 전환하기 전의 일시적인 상품이라는 점에 주의해야 합니다
정기보험은 미리 정해진 기간 동안 종신보험을 대체하는 상품이므로, 향후에 경제적인 여력이 생기면 종신보험으로 전환하는 것을 염두에 두어야 합니다
정기보험도 본인에게 적정한 가입금액을 설정해야 합니다
종신보험과 마찬가지로 현재 준비하고 있는 자금과 향후 필요로 하는 자금 등에 대한 재정설계가 필요 합니다
정기보험에 가입하기 전에 다른 보험과의 중복여부를 확인하십시오
이미 가입한 다른 보험이 있다면 보장이 중복되는지 여부와 부족사항 등을 확인한 후 정기보험에 가입하는 것이 좋습니다
나이가 들기 전에 하루라도 먼저 가입하는 것이 유리합니다
정기보험은 종신보험처럼 사망을 보장하는 상품인데, 연령이 높아질수록 사망률이 급격히 올라가기 때문에 보험료가 상승합니다
우량체 할인 조건을 확인하십시오
본인이 담배를 피우지 않거나 우량체 조건에 해당된다면 추가 할인 서비스를 제공하는 보험사와 다른 보험사의 보험료를 비교해 봐야 합니다
종합보장, 특정 위험보장을 추가 하려면, 해당 특약이 있는 상품을 선택하십시오
정기보험을 가입하면서 종합보장을 받고자 하거나, 본인에게 부족한 특정 위험보장을 추가하고자 하는 경우에는 해당되는 특약이 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 정기보험은 상품에 따라 특정 특약의 선택이 안 되는 경우가 있으므로 이를 잘 살펴 보아야 합니다


C I 보험

CI보험은 건강보험과 종신보험의 성격을 동시에 가지고 있는 보험으로, 치명적 질병이나 사고를 당하였을 때 보험금의 일부를 미리 지급해준다는 부분에서는 건강보험의 성격을 지니고 있지만 피보험자가 사망하였을 경우, 약정한 보험금에서 미리 지급한 보험금을 제외한 나머지 금액을 유족에게 지급한다는 점에서는 종신보험의 성격을 가지고 있습니다.

CI보험은 암·심근경색 등 중대한 질병이나 수술에 필요한 고액의 치료비에 대하여 보험금 중의 일부를 미리 지급받고, 나머지 보험금은 사망이나 1급 장해 시에 지급받도록 설계 되어 있습니다. 생전에 고액의 치료비, 실직에 따른 생활비, 신체장해에 따른 간병비, 요양비 등 환자본인과 가족에게 필요한 생활자금 및 치료자금을 보장해주고 사망 시에는 잔여보험금을 지급해 유족들의 생활안정에 기여할 수 있는 복합상품입니다.

CI보험은 사망 전후를 동시에 보장하기 때문에 사망 후를 보장하는 종신보험에 비해 월보험료가 20~30%가량 비쌉니다. 대부분 회사의 CI보험은 '중대한 질병'과 '중대한 수술'을 공통적으로 보장하고 있습니다. 최근에는 변액보험이나 유니버셜보험의 형태로도 판매되면서 보험가입자의 선택폭이 한층 넓어지고 있습니다.

 
가입 시 유의사항
3만~4만원대의 저렴한 건강보험이 다양한 질병에 대해 폭넓게 보장한다면 CI보험은 발병 시 치명적일 수 있는 암, 심근경색, 뇌졸중, 말기신부전증 등 특정 중대질병에 대해 고액을 보장하는 것이 특징입니다. 그러므로 주계약에서는 보장질병이 제한적일 수밖에 없습니다

CI보험에 가입할 때 주계약의 중대한 질병 보장 외에 기타 성인병 및 상해 등은 특약으로 설계해야 합니다

기존에 가입한 건강보험이나 상해보험이 있다면, 약관내용을 살펴 중복된 보장은 피하는 것이 좋습니다. 그러나 기존 보험의 보장 내역이 미흡하다고 생각하면 관련 특약을 추가하는 것이 현명합니다. 질병관련 특약을 선택할 경우 가족의 병력 및 유전적 형질을 살펴 해당질병에 대한 대비도 필요하며, 제도성 특약을 적절히 이용하는 것도 한 방법입니다. 제도성 특약이란 특약 설정 시에 추가비용이 들지 않는 것으로서, 건강체(또는 우량체)특약과 같이 1년 이상 비흡연자에 대하여 5~10% 가량의 보험료 할인혜택을 부여하는 특약을 말합니다